关于房贷的事儿 你觉得自己了解得全面吗
一、先来看看申请房贷要提交哪些资料?
一般来说,申请房贷需要提交这些资料:身份证;结婚证(已婚);收入证明;银行流水。其实,通过这些材料,银行就能核实到你的身份证明以及还款能力,毕竟只有调查清楚贷款人,银行才能放心借钱给贷款人。
其中收入证明这项,是由公司开具的,而在一般情况下,银行要求的是贷款人收入应该是月供的2倍。而银行流水则是一般要求申请人提供近半年完整的银行流水,主要是为了视察申请人的收入情况、消费能力等,再据此情况决定是否放贷以及可放贷多少。
二、接下来的就是要选择贷款方式
三种贷款方式的名字应该不用多说了吧?就是公积金贷款、商业贷款以及组合贷款。那么我们就直接来做个三种方式的简单小结:
1、公积金贷款
目前国家对于公积金贷款是非常鼓励的,2016年5年以上公积金贷款利率仅为3.25%,甚至有部分城市有8-9折优惠。这样看来,买房用公积金贷款是非常划算,因为目前市场上随便的银行理财都高于这个比例,所以有公积金一定要用。
2、商业贷款
对购房者来说,在条件不允许,并且首付款较少的情况下,可能就不得不选用商业贷款了。其实,商业贷款也很不错的,虽然商业贷款的利率比起公积金就会高那么一些,但是放贷速度绝对是最快的。
3、组合贷款
组合贷款是在公积金贷款上限范围内的部分用公积金贷款,超出部分走商业贷款,但是请注意,若申请组合贷款的办理,那么它的流程和手续会更长。其实,对于购房者来说,如果能办,虽然会麻烦一些,但也是省下了不少钱。
三、向银行贷款买房了,那该如何还贷呢?
目前还款方式有两种——等额本息及等额本金。
1、等额本息
每月还款数额固定,相对而言,这种还款方式金额更小,容易被买房者接受。因此,在实际生活中,大多数购房者都是选择这种还款方式的,而银行,基本上也只跟你说这一种,因为这样,银行的利益才会最大化。那么,它的真实还款情况是怎样呢?
这里就以贷款20年,贷款20万元,算下来月还1300元为例:每个月还银行1300元,其中800元是利息,500元是本金。也就是说,你还的钱大部分是银行利息,而本金还的较少。
2、等额本金还款
这种还款方式是银行很少会主动提出的还款方式。这种还款方式看似算起来很麻烦,但是其实就一句话,你的月供会越来越少,当然,它的不足是前期压力较大,但是长远来说是很有利的。
还是以贷款20年,贷款20万元,算下来月还1600元月为例:每月还的钱比等额本金多300多元。其中900元是本金,700元是利息,本金支出比利息高。第2个月开始,只还1597元,因为本金上月换了900元,这月利息重新计算,要少3元的利息,以此类推。
因此越到后面还款压力越小。
最重要的是,当你要提前还款的时候,比如在5年后,因为你选择的方式,本金还的更多,这个时候本金已经相对上一种方式要减少了许多,提前还款的本金部分冲抵的更多,这样重新计算利息的时候要少许多利息支出(每少一年都是近万的利息)。
而且就算不提前还,就这种还款方式本身而言,若是还20年,那么也要少还1万5左右的利息。
两种还款方式的区别大概就是这样了,不过具体怎么抉择,还是得根据你自身的情况想法来决定。
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