房子都烧没了，银行的房贷还要照付——上海一场大火，使人们再度关注灾难之后的财产问题。

　　记者从京城房贷机构了解到，最近他们就接到不少客户咨询房贷险的电话和来访。但记者调查发现，这个险种在现实中已少人问津，而保险公司也正在慢慢“遗弃”它。

　　市场发现

　　少人问津的房贷险 重新被关注

　　“房子烧塌了，房贷还必须照样还？”上海大火之后，这一问题引发了不少网友的议论。记者在部分业主论坛看到，类似这样的发帖讨论回复都超过了30条。

　　个贷机构“伟嘉安捷”有关负责人告诉记者，最近一周，不少北京购房者也开始咨询这样的问题：房贷险能否规避火灾等灾害风险？是否应该买房贷险？房贷险这个几年来都少人问津的险种，最近成为部分购房人热议的话题。据“伟嘉安捷”统计，相关咨询量已出现成倍递增。

　　记者追访

　　新增少退保高 房贷险渐“退市”

　　由于咨询量大，“伟嘉安捷”专门对近几年的房贷数据进行了统计，结果发现，近年来借款人在贷款买房时同时投保房贷险的，几乎没有。

　　银率网理财分析师也告诉记者，从2007年开始，各保险公司房贷险的总保费收入就一直是负值，退保远远超出新单收入。

　　“如今，北京做房贷险业务的公司极少。”北京保险行业协会负责人陈粤凤告诉记者，现在保险公司和客户一样，对这一险种同样不待见。

　　很多保险公司都在悄悄收回房贷险这项业务。记者从本市多家大型保险公司了解到，目前只有中国人保和中国平安还在做此项业务，其他保险公司只有少数以前遗留的房贷险业务，新增业务极少，且退保率相当高。

　　“不仅几乎没人投保了，最多的时候一天还要有20多个退保的。”一位不愿意透露姓名的保险公司内部人士告诉记者。

　　原因分析

　　条款尴尬 业务“赔钱”

　　为何房贷险不再被客户认可？“伟嘉安捷”相关负责人解释说，从2006年起银行不再强行要求借款人购买房贷险，于是，借款人出于节约支出的考虑，就主动放弃了投保房贷险。

　　此外，房贷险也面临条款上的尴尬。“房贷险”条款中明确规定，因为战争、自杀、酒后驾车等造成的被保险人死亡，将作为免责条款，投保人得不到保险公司的赔偿。同时，对于失业等因素造成被保险人无法还贷，也不予理赔；而在自然灾害导致的房屋倒塌中，则规定如果是地震不能理赔。

　　而从保险公司的角度，也同样不愿再大力推广房贷险这一业务，其主要原因是“赔钱”。

　　此前，房贷险保费曾一度采取由银行一次性代收的方式，保险公司也一次性向银行支付全部手续费。但按规定，如购房者提前还贷，保险公司需将未到期责任年限的保费全额退还，但银行却不会返还已经收取的手续费。

　　险种解读

　　房贷险：房子烧了 保险公司还贷款

　　对于房贷险(个人贷款抵押房屋保险)而言，买房人是投保人，保险费由投保人支付，银行是受益人，当发生保险合同约定的保险事故时，由保险公司承担赔付责任，银行作为受益人获得保险金。

　　目前市场上的房贷险由两部分保险责任组成：财产损失和还贷保证。一旦房屋出现因火灾、暴风、洪水等自然灾害(地震除外)发生损毁的，保险公司将根据保险合同约定进行理赔；或者是贷款人出现死亡和重大伤残时，保险公司将代为偿还全部剩余贷款。

　　以100万元贷款为例，贷款10年，保费大约为1400元。贷款额越高、年限越长，其相应的保费也就越高，普遍在几千元。

　　专家观点

　　房贷险应在改良后重新入市

　　中央财经大学保险系主任郝演苏表示，中国是自然灾害多发的国家，对于地震等自然灾害所带来的损失，亟待由 政府部门出台政策性保险进行保险保障。

　　房贷险本身对购房者来说起到很好的保障作用，但商业银行以及各保险公司也需要对房贷险进行优化改良，并拓展地震等保险责任。

　　中国人保、中国平安相关负责人表示，在一二十年的还贷过程中，如果购房者出现了意外，有房贷险的保障，对其家人来说有了经济上的保障。从上海火灾等事故来看，风险无处不在，假如当事人事前投保了房贷险，至少能为家庭挽回大量经济损失。