今年央行五次降息，使得存贷款利率双双降至历史最低位。记者昨日从榕城各家银行获悉，由于房贷月供采取次年调整模式，因此五次降息月供累积降幅将在本周五起集中体现，百万元贷款月供将减少700余元。

贷款利率为历史最低

今年五次降息，贷款月供减少效果明显。目前五年期以上贷款利率降至4.9%，为历史最低。

市民贷款100万元，贷款期限20年，采用等额本息法，执行基准利率（4.9%），月供变为6544.44元，总利息为57.06万元。如果市民在今年3月1日，即年内首次降息前办理100万元贷款，同样贷款期限20年，当时月供为7251.12元，总利息为74.02万元。

经过年内五次降息，月供减少了706.68元，20年总利息将减少16.96万元，20年少还利息足够买一辆中级轿车。

多数人元旦开始减负

目前贷款利率调整最常用的是次年调整方式。按规定，本年度内如遇利率调整，存量客户房贷利率要等到次年1月才开始调整。今年五次降息，房贷月供变化就需要等到下个月才能集中体现。

当然少部分客户下月房贷月供并不一定会调整，这是因为其所采用的贷款利率调整方式不一样。目前银行除了常用的次年调整，还提供对年对月或者次期调整等方式。对于对年对月方式，比如当年8月办理贷款，月供要等第二年8月调整；次期调整则是当月利率如有变动，下个月就执行新利率。

福州多家银行理财师说，不少客户贷款期限长达20年甚或更长，在长周期内采用哪种调整方式没有优劣差别。比如采用次期调整方式的客户，年内降息效果已直接体现。但如遇加息，第二个月利率就会上浮。

1月降息效应不如2月

不过需注意的是，明年1月和2月的还款额差别不小。目前多数银行房贷还款日为每月的20日左右，2016年1月的月供相对特殊，正好跨越年度分段计息——今年12月21日至31日期间执行旧利率，明年1月1日至20日才执行新利率，因而月供减少不彻底。

如此一来，从明年2月开始，每月还款额才会完整体现降息效果。

榕城银行提醒说，每个人的贷款金额、期限等不一样，因而房贷客户下月还款额也会各不相同。想了解自己房贷月供降多少，一是可持本人身份证和借款合同到贷款（张家港贷款 http://www.zjgzf.cn/daikuan/ ）经办银行网点免费打印新的还款计划表，计划表会罗列1月和随后月份的具体还款金额。二是已开通网银或者手机银行的客户可自行登录网银、手机银行自助查询。