近日，北京、广州、深圳等地人民银行分支机构、银监局纷纷出手严查“消费贷”变身“首付贷”的现象，严查挪用消费贷款资金流入楼市，防范房地产泡沫风险。什么是消费贷？什么是“首付贷”？“消费贷”如何变身“首付贷”？银行将如何处置“变脸消费贷”？(张家港新房)

      在解释“变脸消费贷”之前，我们先要弄明白“消费贷”和“首付贷”这两个概念。

      “消费贷”是商业银行和金融机构以消费者信用为基础，对消费者个人发放的，用于购置耐用消费品或支付其他费用的贷款。

      “首付贷”是在购房人首付资金不足时，地产中介或者金融机构以“消费贷”、“房抵贷”、“经营贷”、“信用贷”、“中介垫资”等形式为购房人提供补助资金拆借，以帮助他们买房的金融工具。

      此次银监会严打的“变脸消费贷”就是，个人消费贷款、经营性贷款、信用贷款违规流入房地产，变身“首付贷”的情况。这些“消费贷”是如何变身“首付贷”的？我们以3个例子一一说明。

      “消费贷”变身“首付贷”。举个例子，小A买房还差10万元的首付，小A向银行申请10万元的消费贷贷款。贷款审批通过后，为了规避消费贷不能用于购房、购车的规定，小A找到一家第三方商户，约定给商户一定的刷卡费和手续费后，在对方POS机上刷卡取现，以凑足首付。

      “房抵贷”变身“首付贷”。举个例子，小B名下有一套住房价值300万，小B以留学及旅游的名义将房子抵押给银行，从银行贷款150万，按照规定，这些贷款不能再次进入房地产和股市，但小B却将获得的150万又用来购房。

      中介垫资变身“首付贷”。举个例子，一套600万的二手房，首付七成，客户本身只能出资300万，找一家垫资公司出300万，全款把房子买下过户后，再拿到银行抵押做消费贷或经营贷，贷出来的钱再还给垫资公司（一般情况，住房抵押贷款能贷出的资金是房子价格的50%—70%）。这种找中介垫资的行为，本质上也是将消费贷变成了首付贷。

      “消费贷”变身“首付贷”是加杠杆买房的“罪魁祸首”，对此，中投顾问房地产行业研究员韩长吉曾表示，一般来说，从银行贷款买房，贷款者的杠杆是5倍，如果从其他房产中介或P2P平台以“首付贷”形式购房，能获得首付价格一半以上的贷款，在银行贷款和“首付贷”叠加之后，杠杆可以放大到10倍，风险较大。

      违规用消费贷付首付的行为将受到怎样的惩罚？据《新京报》报道，“目前银行正在通过多种方式对已贷出的消费贷款进行再核实和查验。对于金额较大的消费贷款，银行还可能约见或走访借款人、收集相应的资金使用凭证，对贷款资金使用情况进行贷后抽查，如发现消费贷款资金不符合要求，被违规挪用，进入股市、楼市等情况，银行将立即联系借款人告知其存在违约行为，并要求提前收回。”