我市将于6月20日实施新老商业车险条款费率切换工作，正式使用新的商业车险条款费率。那么，商业车险改革对车主影响几何？昨天，记者进行了一番探访。

    为什么要商业车险改革

   　商业车险费率市场化改革是顺应市场需求，在政府推动下产生的。最近几年，中国汽车保有量逐年增加。就江苏而言，去年，江苏省保险行业承保机动车辆1308.73万辆，实现车险保费收入531.15亿元，占全省财产保险保费收入的75.69%，其中商业车险保费收入415.68亿元。

  　 据市保险行业资深专家透露，传统的商业车险定价模式存在诸多弊端。比如，每年开车1000公里与10000公里的保费是一样的，刚拿驾照的新手和老司机的保费是一样的，高保低赔等现状一直折磨着每一位车主的心。该专家认为，改革的实质就是把商业车险产品制定权交给企业，把产品的选择权交给消费者。车险改革是顺应市场化改革，进一步发挥市场的资源配置作用的必由之路。“只有通过进一步深化改革，才能解决车险市场长期存在的一些体制性机制性问题，才能更好保护投保人、被保险人合法权益，促进保险市场可持续健康发展。”

    77%车主的保费会下降

   　车主们最关心的，自然是保费问题。那么，改革实施后，保费到底是涨是降呢？

   　据了解，以往的车险价格=（车价×费率+基础保费）×调整系数。新的保费价格=【基准纯风险保费÷（1-附加费用率）】×费率调整系数。通俗地讲，改革后，商业车险保费将与车型、历史出险、交通违法情况相关联，更好地发挥了“奖优罚劣”的经济杠杆作用。费改后，“好司机”与“坏司机”的保费差距将进一步拉大。

   　在保费计算公式中，无赔款优待系数（NCD系数）浮动范围扩大，浮动范围由0.7~1.3扩大到0.6~2.0。举例来说，市民王女士头一年没有发生赔款的车辆将享受保费8.5折的优惠；连续两年没有发生赔款的车辆将享受7折的优惠；连续三年没有发生赔款的车辆将享受6折的优惠；反之，上年发生1次赔款的车辆不享受优惠；上年发生2次赔款的车辆，保费将上浮25%；上年发生3次赔款的车辆，保费将上浮50%；上年发生4次赔款的车辆，保费上浮75%；上年发生5次及以上赔款的车辆，保费将翻一倍。

   　从其他已经开展商业车险改革试点工作的省份情况来看，新条款的费率与风险更加匹配，车主普遍获益。2015年，首批试点的6个地区商业车险保单均保费同比下降7.7%，约74％的车主获得降价优惠；出险率从年初的55%左右下降到年末的35%左右，减少约20个百分点。

  　 市保险行业专家表示，费改是一件利国利民的大事，不仅能激励车主主动控制风险、提高社会安全驾驶水平；同时，费改后，约77%车主的保费会下降。

  车险理赔将升级为全国互查

  　 一些车主抱有侥幸心理，今年在一家保险公司投保的车子出了一次险，那明年换一家保险公司，是不是就可以享受保费优惠呢？

   　答案是否定的。该专家介绍说，目前参与试点的18个平台地区可支持理赔数据共享，无须指定投保查询地区。第三批试点地区新增跨省查询功能，为平台过渡功能，后期将升级为直接全国互查。“只要输入车主车辆信息，就会看到所有的保单及出险情况。专家提醒：如涉及定责案件及发生人员伤亡的情况，请务必报警并向保险公司报险，以便在案件处理中处于有利地位。”

   　此外，费改后由于不同车辆的安全系数不同，面临的风险、出险的几率也不同，每种车型车辆的维修成本存在巨大的差异。

    小擦小碰要自己搞定

   　费改后，保费变便宜了，但是越撞越贵。那么问题来了，车辆发生事故后，是否需要报保险呢？专家建议，发生事故后可以先报保险，再根据具体情况决定是否需要理赔。

   　“报保险并不等于理赔，车主们出险后，可以先报险。如果只保险而不理赔，不会计入理赔的次数。同时，商业险与交强险也是分开来计算的，如果交强险出险，那么理赔次数的多少只会对交强险的优惠有影响，不影响商业险的投保与折扣。”

  　 专家建议，车主们在出事故后先报险，先与保险专员咨询此次出险是否划算，算好账后，再决定是否出险，这样就可以减少自己的损失。如果维修成本更便宜，最好自行解决，就不要保险公司理赔了。

   　举例来说，假设全新15余万的中档轿车的保险原价为6000元，打8.5折后为5100元。如果车主在保险期内出了一次险，虽然修车费用可能只有700元，但出险记录会使该车第二年的保费费率不打折；如果出险两次的话，保费则会上涨25%。简单来说，从保险公司报销的几百元，换来的是第二年保费差距1000元左右。

   　记者了解到，此次行业示范条款修订的主要亮点，一是扩大责任提升保障，本次条款修订共减少15条责任免除事项，比如像以前的因驾驶证失效或审验未合格出的车险，保险公司也赔偿；二是社会关注热点解决，如车损险保险金额确定方式，代位求偿机制的实施等；三是明确概念减少纠纷，明确了如车上人员、第三者等概念；四是险种整合体系清晰，原有38个附加险及特约条款保留10个，新增1个。