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      1月3日，杭州媒体钱江晚报发布消息称，杭州某银行近日悄悄调整了房贷政策，规定房屋按揭贷款最长可贷到80周岁，一举打破了贷款人最高年龄纪录。（张家港新房）

      目前，我国大多数城市房贷最多可以贷到申请人65周岁，极个别银行可以放宽到70周岁。银行之所以这样做，主要还是考虑到老人年龄大了之后的还款能力问题。

      虽说现在都延迟退休了，人的平均寿命也增长了，但是人老了之后的各项开支，特别是医疗开支，也是不得不考虑的。所以，为了安全性着想，银行能接受的最长贷款年龄是70周岁。

      那么，杭州此次放宽至80周岁，用意究竟为何呢？不怕发生金融风险吗？

      经过了解，该贷款产品属于接力贷，说白了就是需要父母和子女两代人共同还款，而且对贷款人子女的资质审核非常严格。

      在签订贷款合同时，子女和贷款人都要在场，并且要将子女列为共同还款人，一旦贷款人失去还款能力，其女子就要承担剩下的还款义务。

      那么，干脆直接用子女的名义贷款不就好了嘛，子女直接申请贷款根本不用考虑贷款年龄的问题，为什么还要拉上父母去贷款呢？

      然而，事情并没有如此简单。

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      众所周知，这一轮调控下来，限购、限贷成了大多数城市的标配。然而，二线城市出台的“人才落户”政策，其实是为楼市预留了一道屏障的。现在，很多二线城市只要落完户，就可以买房。

      但是，现在许多刚需购房客被困住的，并不是“限购”，而是“限贷”。

      2008-2017，这近十年来，中国房地产经历了一轮高歌猛进的历史进程，房价一路飙升，虽然大家的收入水平也在稳步上涨，但是跟房价涨幅比起来依然相去甚远。

      刚需群体要想买房，绝大多数还是要贷款的。即使他们凑齐了首付，月供也是一笔不小的支出。

      所以，对于刚需来说，能申请的贷款年限越长越好。年限越长，就意味着月供越低。

      但是，现在很多城市房贷都有严格规定，除了有贷款最长期限（30年）以外，还需要看贷款人年龄等相关信息。

      按照以往的贷款政策，超过40岁就申请不到30年贷款，只能申请20年或者25年。而超过60岁按规定来说还可以申请10年贷款，但实际在操作中基本申请不到贷款，只能全款。

      杭州可以贷到80岁的这款“接力贷”推出后，最高贷款年限达30年，就算购房人申请贷款的时候已经50岁，他依然能申请30年的房贷。

      怎么样，惊不惊喜，意不意外？

      经过以上分析，我们可以看出，此政策的意图非常明显，就是鼓励子女用老人的贷款购房。

      为什么非要这样呢？

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      限贷除了对贷款年限有限制外，还有其他更严格的限制：比如认房认贷、首套和二套执行差别化利率。

      如果买第二套房，首付款和房贷利率都会比首套房高出不少，整个房贷还下来，多出的钱可不是个小数目。

      而“认贷”，许多城市认的是全国的贷款记录。也就是说，只要你在外地有房贷记录，不管还没还完，都只能按二套算。

      然而，子女这一辈，谁会没有个房贷记录呢？但是，父母这辈却不同（他们很少有房贷记录）。

      举个例子，小王是新杭州人，想在杭州买房，但是无奈在四线的老家有房贷记录。如果在杭州买房，只能算二套。然而，如果他用父母的名义买，却依然可以享受首套房资格。

      再比如，小李在杭州有一套住房，但是他想再买一套，如果以自己的名义购买，就是二套房。但是，如果他以父母的名义买，依然可以算首套，还可以申请到30年贷款（若父母≤50周岁）。

      其实，这就是变相放开了“限贷”，虽然，政策直接影响的群体并不是很广，但不排除会被投机分子所利用。

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      为什么杭州某银行会在这个时候出这种政策呢？其实具体原因不用我多说，大多数人也都能够明白。

      如果该政策没有被有关部门叫停，那么，以杭州在二线城市中的地位来看，后续大概率还会有其他的二线城市效仿。

      这会产生什么影响呢？

      第一，加大风险。

      上文我们提到过，50岁以上的老人贷款，考虑到其以后的偿还能力，银行一般会缩短贷款年限。但是，杭州某银行却逆势而动，把贷款年龄提高至80岁，还拉上子女一起接力还款，这明显是钻政策的空子。

      这样只会让投机分子有机可乘，利用父母的贷款资格拼命加杠杆，一旦楼市下跌，势必会加大银行的金融风险。

      第二，托底楼市

      虽然，这一政策会加大银行的金融风险，但是在一定程度上，也能对楼市起到刺激的作用。

      我们知道，2017-2018年，二线城市为了抢人，可谓拼尽了十八般武艺。其实，他们抢的不是“人才”，而是增量市场。

      在2015-2017这波楼市大涨中，许多人被裹挟着选择了恐慌性购房，本地人有需求的、能买的，都已经买得差不多了。

      “限购令”的出台，又彻底把外地购房客拦在了门外，若一直这样下去，二线城市的楼市需求势必会萎靡，所以，为了寻找新鲜的血液，他们纷纷出台了“抢人”政策。

      然而，2018年10月份以来，伴随着全国楼市进入调整期，这个政策对房地产市场，似乎已经失灵了。

      如今，为了稳定楼市，各个城市也是费尽了心。杭州此举若能成功通关，那么二线城市的“人口争夺战”，在不久的将来会演变为“父母争夺战”，这就相当于增加了房地产市场的活力。

      第三，对三四线城市是利空。

      若是二线城市都纷纷效仿杭州，那么，“人往高处走，水往低处流”，人口和资金势必都会向大城市流动，这对于广大的三四线来说，无疑是利空的。

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      房子，本该是人们实现安居乐业之梦的美好寄托，但是，如果为了一套房子，需要花光六个钱包，甚至要套牢整整两代人，这样的房子你还愿意购买吗？