今年以来，受到疫情影响，很多朋友都在感叹当前挣钱不易。

      而在这样的情况之下，房贷压力也是陡然增大，有不少人都在纠结要不要提前还房贷。

      其实关于提前还贷的话题，经常也会有粉丝来咨询我，通常我的回答都是：不要提前还

      今天就跟大家来仔细聊聊以下三个问题：

      1、为什么我不建议提前还贷？

      2、什么情况下可以提前还贷？

      3、怎么提前还贷最划算？

      对于我们普通大众来说，我都不建议去提前还房贷。

      首先大家要明白一点，房贷，这可能是普通人能够向银行借的最大一笔钱了！

      相比于其他贷款，房贷是最容易向银行申请到的，并且只要你征信没问题，每个月能按时还款，就不会有人不定期来催债。

      按照正常逻辑来说，既然你进行了买房贷款，就说明月供是在你正常承受范围内的。

      那么为什么贷款会成为很大的负担？大多数情况都是因为手头突然没钱了。

      所以对于普通人而言，现金流其实是更重要的。

      欠的债可以慢慢还，而一旦手头的现金流断了，则是生活不能承受之重。

      比如疫情影响下的突然失业，比如碰到家人生病急需用钱的突发情况，手头的资金才是重要保障。

      所以，无论是为了自己还是家庭，房贷可以慢慢还，但一定把手头的安全资金攥紧，用现金流去抵御突发风险。

      第二，时间就是金钱，借银行的钱可以慢慢还，用时间去抵御欠债成本。

      举个例子，你10年前买的房子，每个月要还1000多贷款，但是这笔钱放到10年后的现在，这点月供根本算不了什么。

      通货膨胀之下，货币在贬值，钱也就越来越不值钱。

      但是你的负债早就已经固定，也就意味着你欠钱的成本会随着时间的推进而减少。

      对于购房者来说，幸福的事莫过于，欠债越还越轻松，资产还在翻倍上涨！

      用最通俗的话来讲，当下让你感到压力的房贷，在未来会成为小菜一碟。

      再加上今年降准、降息又跟上了，又是一个货币宽松之年。

      大水一阵又一阵，普通人就该顺势而为。

      既然上头正在鼓励你向银行借钱，那么此时你可以选择去买房，但是千万别轻易提前还贷！

      那么什么情况下可以提前还贷呢？

      简单地说，不差钱的“土豪型”选手。

      如果实在是享受“无债一身轻”的状态，自然可以提前还贷。

      不过通常这一类买房者都不会纠结要不要提前还贷这个问题，因为他们大可以买房的时候就直接全款支付了。

      除了上面我们说的这种情况，我觉得还有一类人是可以提前去还贷的：

      有置换计划，并且手上资金流相对充裕。

      在张家港，很多家庭都是有2-3套房产的，但手头的这些资产并不都是优质的。

      无论是现在想要自住改善或者投资用，只要是有置换需求，并且手头攒了点钱，这种情况是可以考虑提前还贷的。

      为什么呢？

      首先，原先不好的房子只会随着时间的推移而逐渐掉价，把之前的贷款还清，将不好的资产置换，这是及时止损。

      另外，在置换时，是否还清贷款，还会影响到你再购买时候的利率，首套房和二套房，还是相差挺多的。

      当然，大家要注意，有个前提条件啊，就是你手里必须有现金流。

      至于有多少，我没法给出具体的数字，只能给大家一个参考：

      当剩余房贷只占据你个人现金资产的1/3以下时，有置换计划，可以提前还款。

      除此以外，无论你是手头钱刚好还剩余贷款，还是刚好多出一笔闲置现金，或者是没有置换计划单纯不想负债等等。

      我都建议，还是老老实实还月供，别去提前还款给银行，毕竟兜里有钱才是稳稳的幸福！

      如果已经决定要去提前还贷，也并不是你随时随地直接拎着一袋钱扔在银行柜台上就可以的。

      首先，你得了解一下自身的情况，知道自己具不具备提前还款的资格。

      一般来说，提前还贷需要按月正常偿还贷款本息到一定期限后，比如半年、一年甚至更久的时间，才允许提前还贷，不收取违约金。

     这一点基本上看看合同就知道了，在贷款合同中关于违约金这一项都会有特别说明。

     除了是否违约以外，根据不同银行的规定，提前还款对金额也会有一定的限制。

     那么，提前还贷，怎么还最划算呢？也要分为好几种情况。

     第一种就是一次性全部还清，这种情况一般会出现在需要转卖房子的时候。

     其余三种则是选择缩短还款时间或者提前偿还部分贷款，从而达到提前还贷的效果：

      1、每月还款额不变，还款期限缩短；可有效节省利息。

      2、每月还款额减少，还款期限不变；可减小月供负担。

      3、每月还款额减少，还款期限缩短；可节省较多利息。

      如果是从节省利息的角度出发，那么缩短还款期限肯定是更划算的。

      这个很好理解，缩短了还款期限就等于加快了还款周期，这样的结果就是更早地还清贷款，从而降低利息的产生。

      选择减少月供，一般需要提前偿还一定的贷款金额。

      这样可以有效地降低还款人每月的负担，也会在一定程度上减少利息的产生，但和缩短还款期限相比，效果会比较弱。

      我给大家总结一下，可以作为参考：

      如果收入完全可以支付月供，只是单纯想降低个人负债的，那么缩短周期，是个不错的选择。

      如果收入一般，月供比较吃力，那么选择减少月供的方式会好一些。

      以上关于提前还贷的几个问题应该都回答的很清楚了，还有其他疑问的话欢迎大家留言探讨。